Cómo se calcula
El interés compuesto reinvierte los intereses: cada periodo se calculan sobre el capital acumulado, no solo sobre lo que aportaste. La calculadora simula mes a mes:
saldo(mes) = saldo(mes − 1) × (1 + r) + aportación r (capitalización mensual) = tipo anual / 12 r (capitalización anual) = (1 + tipo anual)^(1/12) − 1
Sin aportaciones, la fórmula se reduce a la clásica Cf = C0 × (1 + r)n. Si eliges aportar a principio de mes, cada aportación genera intereses ese mismo mes.
Ejemplo resuelto
10.000 € al 5 % durante 10 años, sin aportaciones. Con capitalización anual: 10.000 × 1,0510 = 16.288,95 €. Con capitalización mensual: 10.000 × (1 + 0,05/12)120 = 16.470,09 €. La diferencia, 181 €, es el efecto de capitalizar con más frecuencia.
Impuestos
En España, las ganancias del ahorro tributan en la base del ahorro del IRPF. La calculadora aplica la escala de 2026 a toda la ganancia como si la rescataras de una vez al final:
| Base del ahorro | Tipo |
|---|---|
| De 0 a 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Fuente: Ley 35/2006 del IRPF, arts. 66 y 76, en la redacción dada por la Ley 7/2024 (tramo superior al 30 % desde 2025).
Es una simplificación. Los intereses de una cuenta remunerada tributan cada año; las ganancias de un fondo de inversión, al reembolsarlo. Si rescatas en varios años, cada ejercicio aplica la escala por separado y el impuesto total puede ser menor. Tampoco se consideran comisiones ni otras rentas del ahorro que tengas.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo nominal que se reparte entre los periodos de liquidación (por ejemplo, 5 % / 12 cada mes). La TAE expresa la rentabilidad efectiva de un año completo ya capitalizada. Un 5 % TIN con liquidación mensual equivale a una TAE del 5,12 %. En la calculadora, «Mensual» trata el tipo como TIN y «Anual», como TAE.
¿Qué es la regla del 72?
Un atajo para estimar cuántos años tarda en duplicarse un capital: 72 dividido entre la rentabilidad anual. Al 6 %, unos 12 años. Es aproximada; la cifra exacta es ln(2) / ln(1 + r).
¿Por qué importa la inflación?
Porque 100.000 € dentro de 20 años no compran lo mismo que hoy. Con una inflación del 2 % anual, equivalen a unos 67.300 € actuales. El valor «en euros de hoy» divide el resultado entre (1 + inflación)años.
¿Qué rentabilidad debo poner?
Depende del producto: una cuenta remunerada o un depósito ofrecen un tipo conocido; un fondo o una cartera de acciones no garantizan ninguno. Prueba varios escenarios (prudente, medio y optimista) en lugar de uno solo. Esta calculadora no es una recomendación de inversión.
Última revisión: 7 de octubre de 2026.